Co je to anuitní splátka a co přináší u hypotéčního úvěru?

Rozhodli jste se pro pořízení vlastního bydlení, které se chystáte financovat hypotékou, a narazili jste na termín „anuitní splátka“? Pokud vám není jasný její význam, nepřestávejte číst. V následujících řádcích se dozvíte vše, co byste o anuitní splátce v souvislosti s hypotéčním úvěrem měli vědět.

Obecná definice anuitní splátky

S anuitní splátkou se nesetkáte pouze v případě hypotéčního úvěru (nicméně se jedná o zdaleka nejčastější způsob úhrady hypotéky). Obecně jde o jakoukoliv pravidelnou splátku, prostřednictvím které věřitel splácí dlužnou částku.

Splácení probíhá tak, že klient v rámci doby fixace úrokové sazby hradí konstantní částku. Co se však mění, je poměr jednotlivých složek splátky – splátky jistiny a placených úroků.

Platí, že u úvěru s delší dobou splatnosti připadá většina anutiní splátky na úhradu úroků a mnohem menší část na jistinu. V průběhu času se však poměr postupně otáčí, podíl splacených úroků je nižší a naopak se rychleji doplácí úvěr.

Které faktory ovlivňují úroky a jistinu?

Poměr mezi splátkami úroků a jistiny ovlivňují mnohé faktory: například délka splatnosti úvěru, výše úrokové sazby, ale také počet proběhlých splátek.

Platí, že v podíl úroků roste s přibývající délkou splatnosti úvěru. Pro srovnání poslouží tento výpočet anuitní splátky: v případě hypotéky ve výši 1 mil. Kč a úrokovou sazbou 5 % je při splatnosti na deset let v rámci první splátky 38,61 %, při splatnosti na dvacet let téměř dvojnásobek – 62,31 % a při splatnosti na třicet let 76,86 %. Podíl placených úroků současně roste (a klesá) ruku v ruce s výší úrokové sazby.

Vliv má i počet uskutečněných splátek: v rámci první splátky hypotéky s výše uvedenými parametry (varianta na dvacet let) je podíl splátky úroků 62,31 %, po pěti letech pouze 52,00 % a ke konci splácení méně než procento.

Jak anuitní splátku ovlivňuje výše úvěru?

Výše hypotéčního úvěru nemá vliv na poměr splácení úroků a jistiny. Má však vliv na výši anuitní splátky:

anuitní splátka u milionové hypotéky na 20 let s 5% úročením bude činit 6538 Kč, v případě dvoumilionové dvojnásobek.

Kdy si říct o slevu?

Splácení hypotéčního úvěru probíhá zpočátku mnohem pomaleji než později. Po uplynutí doby fixace je přesto dlužná částka o poznání nižší a klient je pro banku méně rizikový. Tento fakt by měl původní poskytovatel úvěru zohlednit a nabídnout klientovi slevu. Pokud tak neučiní, je vhodné se poohlédnout po výhodném refinancování. Téměř jistě se najde banka, která nabídne mnohem příjemnější úrokovou sazbu.

V praxi logicky záleží na době fixace. Po uplynutí tříleté lhůty poměr hypotéky k zástavní hodnotě nemovitého majetku stále odpovídá dražšímu pásmu. Na refinancování je proto obvykle vhodná doba po uplynutí pětileté fixační lhůty.

About The Author

Pan Burns se ve financích vyzná jako nikdo jiný a rád vám poradí. Nebojte se ho na cokoliv zeptat. Ostatně koho jiného, než nejbohatšího obyvatele Springfieldu.

Related posts

Leave a Reply

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

„Kdo má tak málo fantazie, že své lži musí opírat o důkazy, měl by raději rovnou mluvit pravdu.“ Oscar Wilde